Cobertura a través de COBRA

La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria de 1985 (COBRA, por sus siglas en inglés) exige que la mayoría de los empleadores que ofrecen planes de seguro de salud continúen ofreciendo dicha cobertura de salud grupal a sus empleados, incluso después de que el trabajador haya sido despedido, suspendido o debido a cualquier otro cambio en el empleo.

Cuando los empleadores ofrecen seguro de salud a sus empleados, normalmente pagan una porción de la cuota mensual en nombre del trabajador. Si el empleado pierde su trabajo, COBRA permite que siga siendo miembro del seguro de salud grupal del empleador, pero lo más probable es que el trabajador tenga que pagar el costo total de la cuota mensual (sin la contribución del empleador), con la adición de una tarifa administrativa.

Si tu empleador ofrece COBRA cuando pierdes tu trabajo, tienes opciones:

  1. Continuar la cobertura a través de COBRA . Puedes optar por esta opción si estás recibiendo tratamiento médico o si no quieres cambiar nada de tu plan o red actual de médicos y hospitales, por ejemplo.
  2. Decidir no participar en COBRA y sliicitar la inscripción especial a través de Covered California. Dado a la pérdida de seguro médico, calificarás para la inscripción especial en un plan de Covered California fuera del período anual de inscripción abierta. Para aprovechar la oportunidad de inscripción especial, tienes 60 días antes y 60 días después de que termine el plan de tu empleador para sliicitar y seleccionar un plan de Covered California. Es importante apuntar que si no te inscribes durante el período de inscripción especial, tendrás que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta anual para inscribirte en un plan de salud, a menos que tengas un evento de vida para calificar para otro período de inscripción especial.
  3. Sliicitar un plan cobertura en otro lugar, por ejemplo en el mercado individual fuera de Covered California o a través del plan de salud proporcionado por el empleador de tu cónyuge, por ejemplo.

Eligiendo entre COBRA y Covered California

La elección de solicitar cobertura médica por medio de COBRA o a través de Covered California es tuya, pero hay algunos factores que debes considerar:

  • La red de doctores y hospitales disponibles en cada plan.
  • El costo total de la cuota mensual para ti y tus dependientes.
  • Los copagos y deducibles en los distintos planes.

Dependiendo de tus ingresos, puedes calificar para asistencia financiera que te ayuda a pagar un plan de salud de Covered California. Estos créditos fiscales pueden hacer la diferencia al comparar los costos de cobertura por medio de COBRA y los planes de salud de Covered California. Para estimar créditos fiscales y el costo de un plan médico de Covered California, ingresa tu información en la Herramienta para buscar y comparar.

Según la Ley Federal de Protección al Paciente y la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, si no tienes seguro médico, es posible que tendrás que pagar una multa cuando declares tus impuestos. Tanto la cobertura de COBRA como los planes de seguro de salud de Covered California cumplen con los requisitos para evitar la multa de impuestos, así que debes elegir cobertura basado en el costo y los doctores y servicios médicos que sean mejores para tus necesidades.

Usar COBRA antes que tu plan de Covered California empiece

La mayoría de consumidores eligen o COBRA o Covered California, pero algunos tendrán que elegir los dos para evitar una interrupción en seguro médico. Antes de elegir los dos planes, hay algunas sugerencias para tener en mente:

  1. Si te inscribes en un plan de salud de Covered California antes de perder el plan de tu empleador, Covered California puede empezar luego después y así evitar una pausa en cobertura. No habrá necesidad para COBRA.
  2. Si usas un plan de COBRA para cubrir la interrupción de uno o dos meses que puede suceder cuando te inscribes en Covered California después de perder la el plan de tu empleador, debes cancelar la cobertura de COBRA una vez que el plan de California cubierto se haga efectiva. Si tienes COBRA y un plan de Covered California al mismo tiempo, y recibes créditos fiscales para ayudarte a pagar la prima del plan de Covered California, cuando presentes tus impuestos tendrás que devolver parte o la totalidad del crédito fiscal que recibiste durante los meses que también tenías COBRA.

La ley federal permite que tengas un breve lapso de seguro médico entre cambios de trabajo u otros cambios en la cobertura de seguro de salud. Algunas personas no pueden permitir ni un día de interrupción en cobertura. Estos consumidores pueden utilizar COBRA para cubrir el tiempo antes del inicio de un plan de Covered California.

Cancelación de COBRA para inscribirse en un plan de salud de Covered California

Si te inscribes en COBRA y el periodo de inscripción especial mencionado anteriormente se vence, no puedes cancelar tu plan de COBRA e inscribirte en un plan de Covered California sin que 1) se exhauste tu plan de COBRA, 2) tengas otro evento de vida para una inscripción especial, o 3) sea el período anual de inscripción abierta.

Si dejas de pagar tu cuota mensual de COBRA y por tanto pierdes la cobertura (o si había un acuerdo que tu empleador pagaría por tiempo limitado y dejaste de pagar después que ese período terminó), no serás elegible para la inscripción especial de Covered California. Sólo calificarás para inscripción especial si:

  • Alguien responsable de remitir los pagos de tu cuota de COBRA (por ejemplo, tu empleador anterior) no lo haga a tiempo.
  • Te mudas fuera del área de cobertura del plan y no hay cobertura disponible para continuar tu COBRA.
  • Alcanzas el límite de por vida del plan para beneficios.

Si ninguna de estas razones se aplica, y si no tienes otro evento que califique para inscripción especial, tendrás que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para cancelar tu COBRA e inscribirte en un plan de Covered California. También es importante que sepas que si decides cancelar COBRA e inscribirte en un plan de Covered California, no puedes cambiar de opinión y volver a COBRA.